Kfz-Versicherung wechseln: Stichtag, Fristen und wie du sparst

Der wichtigste Termin: 30. November

Die meisten Kfz-Verträge laufen vom 1. Januar bis 31. Dezember und verlängern sich automatisch. Mit einer Kündigungsfrist von einem Monat bedeutet das: Dein Kündigungsschreiben muss spätestens am 30. November beim bisherigen Versicherer eingegangen sein, damit der Vertrag zum Jahresende endet. Maßgeblich ist der Eingang, nicht das Absendedatum – plane also Puffer ein.

Sowohl Haftpflicht als auch Kaskoversicherung sind jährlich zum Ende des Versicherungsjahres kündbar. Bewahre dir einen Nachweis der Kündigung auf (z. B. Einwurf-Einschreiben oder Sendeprotokoll).

Ausnahme: unterjährige Verträge

Nicht jeder Vertrag ist zum 30. November kündbar. Immer mehr Versicherer vereinbaren unterjährige Laufzeiten – dann endet das Versicherungsjahr mitten im Jahr und der Stichtag verschiebt sich entsprechend. Beispiel: Beginnt dein Vertrag am 15. Juli, läuft er bis zum 14. Juli des Folgejahres, und der Kündigungsstichtag ist der 14. Juni. Wann dein Versicherungsjahr endet, steht in deinem Versicherungsschein.

Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung

Erhöht dein Versicherer den Beitrag, ohne dass sich die Leistung verbessert, hast du ein Sonderkündigungsrecht: in der Regel innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung – unabhängig vom 30. November. Auch nach einem Schadenfall kann ein Sonderkündigungsrecht bestehen.

In 3 Schritten wechseln

Dein Schadenfreiheitsrabatt bleibt erhalten

Ein häufiger Irrtum: Beim Wechsel verliere man seinen Rabatt. Das stimmt nicht. Deine über unfallfreie Jahre erarbeitete Schadenfreiheitsklasse ist der wichtigste Preisfaktor – und sie wird beim Wechsel an den neuen Versicherer übertragen. Haftpflicht und Vollkasko haben eigene SF-Stufen, die Teilkasko nicht. Die Rabattprozente je Klasse können sich zwischen Anbietern unterscheiden.

Wann sich ein Wechsel besonders lohnt

Nicht jeder muss jedes Jahr wechseln – aber es gibt klare Anlässe, bei denen sich der Vergleich fast immer auszahlt. Dazu zählen eine Beitragserhöhung zum Jahreswechsel, ein lange nicht geprüfter Altvertrag, der Umzug in eine andere Regionalklasse, ein Fahrzeugwechsel oder veränderte Fahrgewohnheiten (etwa weniger Kilometer im Homeoffice). Auch Lebensereignisse wirken sich aus: Wer heiratet, ein Kind bekommt oder eine Garage anmietet, kann oft günstigere Konditionen erzielen. Als Faustregel gilt: Einmal im Jahr – idealerweise im Herbst vor dem Stichtag – solltest du deinen Beitrag gegenchecken.

Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko – kurz erklärt

Damit du beim Vergleich das Richtige auswählst, hier die drei Bausteine in Kürze: Die Haftpflicht ist gesetzlich Pflicht und zahlt für Schäden, die du anderen zufügst. Die Teilkasko deckt Schäden ohne dein Zutun – Diebstahl, Glasbruch, Sturm, Hagel, Wild und Marderbiss. Die Vollkasko enthält die Teilkasko und übernimmt zusätzlich selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus. Faustregel: Neue oder hochwertige Fahrzeuge eher Vollkasko, ältere mit geringem Restwert eher Teilkasko.

Worauf du beim Vergleich achten solltest

Der günstigste Beitrag nützt wenig, wenn die Leistung nicht stimmt. Achte deshalb nicht nur auf den Preis, sondern auf die Deckungssumme der Haftpflicht (empfehlenswert sind pauschal hohe Summen), den Umfang der Kasko, die Selbstbeteiligung sowie sinnvolle Zusatzleistungen wie Schutz bei grober Fahrlässigkeit oder eine erweiterte Wildschadendeckung. Prüfe außerdem, ob ein eingeschränkter Fahrerkreis oder eine Werkstattbindung den Beitrag senken kann, ohne dich im Alltag einzuschränken. So findest du nicht nur den billigsten, sondern den passenden Tarif.

Checkliste: in fünf Schritten wechseln

• Aktuellen Beitrag und Versicherungsjahr im Versicherungsschein prüfen
• Tarife vergleichen – auf Leistungen und Deckungssummen achten, nicht nur auf den Preis
• Verbindliches Angebot einholen und neuen Vertrag abschließen
• Alten Vertrag fristgerecht zum Stichtag kündigen (Nachweis aufbewahren)
• Kündigungsbestätigung und neuen Versicherungsschein ablegen

Wechseln trotz laufendem Schadenfall?

Auch nach einem Schaden kannst du wechseln – beachte aber, dass ein noch nicht abgeschlossener Schadenfall deine Schadenfreiheitsklasse rückwirkend beeinflussen kann. Der neue Versicherer fragt deinen Schadenverlauf bei der Vorversicherung ab. Es ist daher meist sinnvoll, die Regulierung abzuwarten oder den Schaden – bei kleinen Beträgen – selbst zu zahlen, um die Rückstufung zu vermeiden. Ein Tarif mit Rabattschutz kann hier zusätzlich helfen, deine mühsam erarbeitete SF-Klasse zu sichern.

Quellen & Einordnung: Fristen und Stichtag nach Angaben der Verbraucherzentrale. Maßgeblich sind stets die Bedingungen deines individuellen Vertrags. Diese Seite ist ein redaktioneller Ratgeber und keine Versicherungsberatung.

Häufige Fragen

Fragen zum Wechsel

Bis wann genau muss ich kündigen?

Bei Verträgen, die zum Jahresende laufen, muss die Kündigung spätestens am 30. November beim Versicherer eingegangen sein. Fällt der Termin auf ein Wochenende oder einen Feiertag, gilt in der Regel der nächste Werktag. Bei unterjährigen Verträgen verschiebt sich der Stichtag.

Verliere ich beim Wechsel meinen Schadenfreiheitsrabatt?

Nein. Die Schadenfreiheitsklasse wird an den neuen Versicherer übertragen und bleibt erhalten.

Muss ich erst kündigen oder erst den neuen Vertrag abschließen?

Schließe zuerst den neuen Vertrag ab (bzw. hol ein verbindliches Angebot ein) und kündige erst dann den alten. So vermeidest du eine Versicherungslücke.

Kann ich auch außerhalb des Stichtags wechseln?

Ja, mit einem Sonderkündigungsrecht – etwa nach einer Beitragserhöhung ohne Mehrleistung oder nach einem Schadenfall. Die Frist beträgt meist einen Monat nach Zugang der Mitteilung.